闲钱也能跑赢加息 新婚夫妇5年提前还贷法

正筹划着宝贝计划的新婚夫妇，如何才能在五年内还清房贷呢？

07年初，32岁的Steven和28岁的Eileen终于结束了长达五年的爱情长跑，组建了家庭。可是，即便是工作体面、收入不错的他们，在面对央行一年加息六次所带来的房贷压力，同样非常担忧。

Steven在一家外企担任中层管理人员，月收入税后约为15000元，太太Eileen在另一家外企做秘书，月收入税后为8000元。Steven年终奖为6万元，Eileen有年终双薪福利。此外，两人都有公司为之购买的基本社保。

Steven夫妇于2007年1月购买了一套复式楼143万，首付30%后向银行商业贷款100万，原贷款期限为20年。当时的优惠利率5.81%。按等额本息还款法计算，月供约为7000元，20年利息总支出高达约63万元。从开始还款至今年1月份，Steven支付房屋供款8.4万其中购房贷款利息约为6.5万元，如果按照今年1月1日执行的新优惠利率6.6555%，Steven夫妇每月要增加供款600多元。

他们现在手头上还有活期存款8万元，货币基金8万，债券类基金10万，股票型基金5万元，他们每月的日常消费大概在5000元左右，每年的旅游费用、孝敬父母费用及人情费用共30000元。婚前Steven有一辆价值20万的私家车，除了公司补贴一部分油费，每年油费还需1.8万元。他们计划在五年内还清所有贷款，并生一个宝宝。

财务状况分析

Steven夫妇年度收入总计为344000元。夫妇家庭年度总支出为212000元，其中消费支出为128000元，债务支出为84000元。家庭支出占家庭收入的比例为62%。可以看出家庭结余与支出的比例相当，对于年轻、成长期的家庭而言，基本合理。

从资料分析，Steven夫妇家庭总资产194万，其中房产143万，资产负债比例52%>50%，负债过高，超过家庭承受能力。

此外，Steven夫妇家庭还存在一个极其突出的问题。那就是，家庭一方面有100万元的负债，需要按照超过5%的贷款年利率支付利息，另一方面却仍有10多万元的资金是以活期存款及货币基金的形式投资，投资收益不及房贷利率，这样一来，对家庭理财非常不利。

提前还贷分步走

提前还贷因人而异

是否需要提前还贷，不仅要看现在的资金实力，还要看将来的投资环境。一般来说，适合提前还贷的人需要符合以下条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内；其次，手上有闲余资金，但苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。

Steven夫妇采用是等额本息还款法还贷，现在正处于还贷第一年，加上现有资金投资收益率非常低，股市也不如之前火爆，很适合提前还贷。目前银行主要有三种提前还贷方式：

第一种：将所剩贷款一次还清。需要现在一次还大概98万，能节省利息57万。

第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。先提前还款20万，仍保持之前的月供水平，则正常贷款期限则缩短至2020年，但是如果五年内有足够闲钱，可以在2012年一次性提前还款58万。就可以节省利息支出近40万元。利息总额约为23万元。

第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款20万元，月供减少为5500元，提前还款后节省利息支出近11万元。利息总额约为52万元。

因此，按照Steven夫妇的目前财务状况和未来的财务计划，第二种还贷方式很适合。建议Steven夫妇建议保留货币基金3万元做家庭应急资金，考虑到未来五年要一个孩子，可将应急资金调到6万元。把剩余的2万货币基金和10万债券基金卖掉，加上活期存款，赶在年初加息前先还贷20万元。

• ·正在载入相关文章，这个速度取决于您的网速。