加息后如何选择房贷产品

　　2007年3月17日，央行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中五年期以上贷款利率由6.84%调整为7.11%；这是自2004年10月29日央行上调利率以来的第五次加息，也是自去年以来不到一年时间内的第三次加息。以五年期以上贷款利率为例，基准利率从2004年10月29日首次加息前的5.76%上涨到现在的7.11%，上涨了23.4%，而且多次加息已经证明了利率的市场化趋势，未来通过加息，使用利率手段调控的预期大为提升，因此，如何规避加息的风险，已经成为房贷消费者们考虑的重中之重，“链家地产”市场研发中心认为，规避加息的风险，尽量减少利息支出有三种房贷产品可供选择。

　　随借随还　适合收入稳定同时有良好理财计划的客户

　　目前招商银行已推出随借随还产品。随借随还是指客户只要设置好专门的还款账户，存入该账户的人民币活期存款每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只需要通过网上银行或电话银行就能马上从银行提取现金，可以说是循环贷及提前还款的结合。比如李先生在招商银行贷款了50万元，并获得了银行一定的授信额度，如已还款10万元，那么李先生可以随时借出10万元；另外，李先生通过设置扣款账户，就可以自动还款。“链家地产”市场研发中心认为，随借随还不受提前还款次数以及金额的限制，是兼顾融资及理财的方式，比较适合收入稳定同时有良好理财计划的客户。

　　存抵贷　适合中小企业主

　　存抵贷是指在不影响资金流动性的前提下，用活期存款来冲抵按揭贷款，比如深圳发展银行规定客户在办理“存抵贷”业务后，闲置资金放在还贷账户上超过5万元的部分，银行便按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上。目前已有中行、建行、民生银行、深发展、招行等多家银行推出了该项产品。“链家地产”市场研发中心认为，存抵贷比较适合平常资金流动较大，而又不愿意经常去做提前还款的客户，而中小企业主就是这类客户。

　　气球贷　适合有提前还款预期及一次性偿还能力的消费者

　　今年2月，深圳发展银行推出了“气球贷”，由于许多房贷客户都有提前还款的意愿，不会按照实际的贷款期限还款，比如贷款30年，可能在5年后便选择提前还款，一次还清，“气球贷”就是针对这种情况，为客户设定5年的贷款期限，但是月供是按贷款30年的月供来还款，例如上表，客户申请5年期的气球贷款，可以享受30年期的低月供，每月还款额为2914元，比30年期的普通贷款的月供少98元，贷款余额少1780元，而原本5年期的普通贷款月供为9605元。

　　不过，由于客户需要在最后一年的年末把贷款余额一次性还清，例如5年期的，在第5年年末需要一次性偿还463741元，因此需要客户具有非常好的支付能力，消费者在选择气球贷前一定要深思熟虑。如果客户在贷款期限内还款记录良好，收入稳定，用于抵押的房产没有出现任何纠纷，深发展允许客户可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再贷款服务。

　　每一种房贷产品都会针对不同的细分客户群体，不可能一种产品大包大揽，解决客户所有的问题；因此，消费者需要根据自身的还款能力、预期收入以及自己属于哪类置业群体等多方面做出理性的评估，制定合理的理财规划，才能选择最适合自己的房贷产品。

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